Есть ли смысл в досрочке со ставкой 10%?

[mahulog]

Сообщение от Gerdoni

Каждый решает как ему удобнее и полагаю, что доп доход от разницы вклад-ипотека даже тысяч в 5 меркнет на фоне всего геморроя и рисков, возникающих на фоне лишних телодвижений.

Даже 1% пункт выигрыша на 2 млн - 20 тысяч в год.За это можно и побегать. Но считать надо внимательно.
1. К номинальной ставке по кредиту надо прибавлять страховку. Но она увеличивает эффективную ставку по кредиту на заметно большую процентную величину, чем сама номиналка по страховке. Страховка обходится дороже в последние годы ипотеки или при значительных досрочных погашениях.
2. Внесение средств по ипотеке осуществляется с запасом на несколько дней, а списывается по графику. Разница в несколько дней не оплачивается.
3. Налоговый вычет уменьшает эф. ставку по кредиту меньше, чем на 13%, т.к. он выплачивается через несколько месяцев после подачи декларации, а в некоторых случаях больше чем через год после оплаты % платежей. Если дохода заемщика не хватает, чтобы за текущий год получить полный вычет от суммы начисленных %, то срок выплаты увеличивается. После новшеств в НК ограничивается верхняя планка предъявления сумм процентов к вычету.

На параллельном ведении депозитов и ипотеки заработать можно, но надо внимательно считать, чего многие делать не умеют.

[relmneiko]

Доходность может обнулиться, если ставки по вкладам упадут ниже ставки по ипотеке в процессе накопления. В таком случае доход от вкладов перестанет компенсировать затраты на обеспечение кредита. Досрочка при аннуитетных платежах во второй половине графика не имеет того эффекта, как в начале ипотеки.
Однако накопления- это подушка безопасности. Я склоняюсь к накоплению.

[Ecklochqs]

Сообщение от mahulog

Даже 1% пункт выигрыша на 2 млн - 20 тысяч в год.За это можно и побегать. Но считать надо внимательно.
1. К номинальной ставке по кредиту надо прибавлять страховку. Но она увеличивает эффективную ставку по кредиту на заметно большую процентную величину, чем сама номиналка по страховке. Страховка обходится дороже в последние годы ипотеки или при значительных досрочных погашениях.

Мне указали страховку 0,1% и то на нее забить можно. Если брать ее, то даже с учетом того, что в эффективную ставку она даст больше 0,1%, а налоговый вычет не на 13% уменьшит итоговую ставку, то даже без подсчетов выгоднее класть на депозит,чем гасить досрочно.

[Agnesa]

Сообщение от relmneiko

Однако накопления- это подушка безопасности. Я склоняюсь к накоплению.

Полностью поддерживаю!

[SanSanich]

Сообщение от hanoch

Немного больше 10,47%. Где математику то учили?

(1+(0.1*0,87\12))^12~1,091 чуть больше 9% годовых. Достаточно вклада 9,1% с выплатой раз в год.

[SanSanich]

Сообщение от hanoch

Что с учетом уплаты еевперед дает до 0,6% прибавки к эффективной ставке в зависимости от срока кредита.

(1\(1-0,4\100))~1,402. Эквивалентно 0,402% с выплатой в конце года.

[SanSanich]

Сообщение от mahulog

После новшеств в НК ограничивается верхняя планка предъявления сумм процентов к вычету.

Вычет можно получать прямо у работодателя в режиме раз в месяц, что незначительно снижает эффективную ставку.

[kantafon]

Сообщение от relmneiko

Досрочка при аннуитетных платежах во второй половине графика не имеет того эффекта, как в начале ипотеки.

Вообще бред. С т.з. доходности ничего не изменилось.

[mahulog]

Сообщение от relmneiko

Досрочка при аннуитетных платежах во второй половине графика не имеет того эффекта, как в начале ипотеки.

Живое подтверждение, что эф.ставку большинство считать не умеет.
Написанное - глупость.

[mahulog]

Сообщение от insect

Тоже досрочно не гашу, ставка 11%, дифф.

Уточнение про способ выплат не нужен, так как эф.ставка по кредиту не зависит от этого.