Когда выгоднее погашать?

[pitanje]

У кого тут с математикой проблем нет?
Пришла тут идея, которая вообще покоя не дает.
Оформил ипотеку. Пока строительство, процентная ставка одна. Как только квартира будет оформлена в собственность (где-то через 6 месяцев), то ставка снижается больше, чем на 1%. Практически с каждой оплатой ежемесячного платежа еще и кредит погашаю досрочно частично. Выгодно ли это сейчас делать? Или может стоит погашать тогда, когда ставка снизится?

[leonardu]

Кредиты выгоднее сразу гасить и не ждать. Свободные деньги можете на депозиты класть. Они еще и выгоду принести могут. Конечно, в такой схеме есть и плюсы и минусы, тут тема была по этому поводу. Но окончательное решение будет только за вами.

[kantafon]

Если ставка по вкладу больше или равна ставке по ипотеке, то я бы сберегал. По % разницы нет или она даже в вашу пользу, зато будет подушка безопасности. Если только вклад выбирать пополняемо-отзывной или лесенку из вкладов с окончаниями за 1-2 дня до платежа по кредиту строить.
Если ставка по ипотеке превышает возможности вкладов, то вы тут для себя должны понять, готовы ли вы платить разницу годовых процентов от суммы возможного частичного погашения ипотеки за наличие денег на депозите, и могут ли они потребоваться вам. При ипотеке новый кредит будет получить практически нереально. Тут надо думать над своими доходами, расходами, погашением ипотеки и так далее.

[milanese]

Тут математика бессмысленна. Квартира в новостройке? На какие деньги ремонт будете делать?

Я гасил какое-то время, однако сейчас момент, когда деньги нужны, а их нет.

Много чего зависит от срока кредита, есть смысл гасить досрочно, если это погашение приведет к уменьшению срока более чем на месяц. В противном случае разницы не будет.

[cetans]

Мое мнение такого, что надо накопить подушку на высокодоходных вкладах размером с годовой платеж по кредиту.
В этом случае не будет проблем достаточно долго.
После создания подушки - зависит от ситуации. Для меня это так:
- насколько вас тяготит факт кредита
- насколько приходится экономить, чтобы вносить платежи.

[blief]

Сообщение от cetans

Мое мнение такого, что надо накопить подушку на высокодоходных вкладах размером с годовой платеж по кредиту.

И при этом терять ежегодно по 40К на каждый миллион годового платежа? Не дороговато ли получается?

[cetans]

Сообщение от blief

И при этом терять ежегодно по 40К на каждый миллион годового платежа? Не дороговато ли получается?

А почему именно 4%? У меня имеется вклад со ставкой выше кредитной ставки.

[blief]

Сообщение от cetans

А почему именно 4%? У меня имеется вклад со ставкой выше кредитной ставки.

Я без понятия, где вы нашли этот вклад, но на банковском рынке сейчас такая ситуация, что разница между быстро извлекаемым депозитов и ставкой по ипотеке те 4%

[cetans]

Вклад не отзывной, но это Тинькоф 11% на 3 года+1,5% бонус, если пополнение безналом.
Ставка по ипотеке 11% (гос.программа, новостройка, Уралсиб, ВТБ, Газпром и др.).

[milanese]

Если брать с точки зрения страховки на случай форс-мажора, то у ТКС выгодные условия, но если математику включить, то гасить будет выгоднее.
Я не понимаю. В новостройке надо делать ремонт. Откуда брать деньги?