Это фантазии несведущих в банковском бизнесе.
Администрирование такой схемы намного затранее и рискованнее чем тот "навар" который можно с этого получить. Никто этим не занимается.
Что касается схемы перевода денег то она выглядит примерно так
Отправитель –> Банк Отправителя –> Рассчетно-Кассовый Центр –> Межрегиональный Центр Информатизации ЦБ РФ –> Рассчетно-Кассовый Центр –> Банк Получателя –> Получатель.
Как описывали выше, банки выполняют групповую обработку платежей а не работают с каждым платежем в отдельности. Автоматизированная Банковская Система любого банка никогда не отправляет платежку клиента сразу в РКЦ.
Во-первых, клиенту дают время на “подумать” и безболезненно отозвать платеж (пока платежка не покинула АБС родного банка эта операция фактически бесплатна).
Во-вторых, групповая обработка снижает нагрузку на АБС и каналы связи. Поэтому банки аккумулируют и обрабатывают платежи с интервалом порядка 2-х часов, сдвигая тем самым отправку денег как минимум на один рейс.
Кроме того, банки могут делить платежи на “срочные” и “обычные”. Срочные платежи выполняются ближайшим рейсом, а обычные проводятся как правило 4-м рейсом. Таким образом деньги оказываются на к/с Банка Получателя после 20 часов, перевод их на р/с Получателя занимает еще некоторое время, а так как банк в это время уже клиентов не обслуживает, то Получатель своих денег не увидит до утра.
Причем эта схема для московского региона. При межрегиональных расчетах возникает еще одно промежуточное звено – переброска денег внутри Межрегионального Центра Информатизации.
Помимо всего прочего, клиенты никогда не имеют доступа к данным, с которыми работает Автоматизированная Банковская Система банка. Они всегда работают с отдельной системой клиент-банк, которая фактически оперирует “снимками” данных, передаваемыми из АБС с некоторым интервалом.
Здесь то же могут быть задержки связанные со спецификой работы АБС. Например в 17:05 АБС получила из РКЦ информацию о том, что на к/с банка поступила некая сумма, предназначенная клиенту. Но деньги клиенту сразу не поступают, потому что в 17 часов АБС занята формированием и отправкой платежек 4 рейса, а вот позднее в 20 часов она уже ничем не занята и может спокойно раскладывать деньги по расчетным счетам.
Но это еще не все. Нужно же еще передать данные в клиент-банковскую систему. Делается это посредством формирования выписок. Именно выписка является тем документом, который говорит о том, что деньги дошли. Многие банки формируют выписки автоматически в районе 21 часа (или 23 часов, если используется 5-й рейс) – к этому времени все рейсы уже выполнены и обработаны и можно считать, что никаких изменений больше не будет.
Некоторые банки, если позволяет техническая возможность, формируют “промежуточные” выписки по результатам обработки каждого рейса или проведения внутрибанковских платежей что несколько ускоряет появление перевода на счете Получателя.
При этом, в некоторых банках средства клиенту становятся доступны только на следующий день. Дело в том, что в банках только на следующее утро выполняется закрытие опердня и открытие нового. У всех банков это происходит в разное время, но обычно до 8 утра. К этому времени нужно прибавить как минимум час на перегрузку данных в клиент-банковскую систему.
Если все эти процессы в банке оптимизированы для работы именно межбанковских платежей, то сроки прохождения денег занимают несколько часов. В других банках это может быть несколько суток.
Как то так
|