Если у Вас есть официальный доход, то в первую очередь советую обратиться в "зарплатный" банк, потом в Сбербанк (хотя не исключаю, что это будет один и тот же банк
. А наиболее безболезненный отказ от т.н. "страховок" - это отказ до оформления кредита.