Правомерно ли заключать 2 овердрафта по одному счету
 

Добрый день, коллеги!
Возникла следующая ситуация, в которой, надеюсь, Вы поможете разобраться.
Клиентом открыт один расчетный счет в нашем банке. к договору банковского счета было составлено дополнительное соглашение об овере. через неделю пришел клиент и попросил еще один овер. и заключили еще один допник к этому же счету.
вопрос: правомерно ли это делать или стоило просто увеличить лимит задолженности и пролонгировать кредит?

Re: 2 овердрафта по одному счету
 

собственно запрета нет, это все равно что выдать один кредит на пополнение оборотных средств, а через неделю еще один кредит на пополнение оборотных средств.
надо отследить не произойдет ли погашение одного овера за счет другого?
на мой взгляд вполне правомерно. увеличение лимита = реструктуризация, в сторону более благоприятную для клиента.

Re: 2 овердрафта по одному счету
 

а у меня мальчик..и мальчик

да, именно такая ситуация, клиенту необходима была большая сумма, но по одному договору не потянул бы,тк предусмотрено полное погашение раз в 30 дней и эту сумму разбили на 2 договора, т.е. пошли на уступки клиенту и он выиграл по времени.

спасибо за ответ

Re: 2 овердрафта по одному счету
 

стоило просто увеличить лимит задолженности.

Оведрафт - это форма кредита с лимитом по задолженности. Два лимита - бессмысленная ситуация. Тем более возможно гашение одного овера за счет другого, а это снижение категории качества.

Re: 2 овердрафта по одному счету
 

просто если бы увеличили лимит и срок кредитования, это рекструктуризация кредита, что тоже влияет на резерв.
а увеличение лимита предполагало бы погашение ВСЕЙ суммы долга, а клиенты просили чтобы часть кредита в один срок погашалась, а оставшаяся спустя 2 недели. При этом им нужен не лимит задолженности, а овер.

Re: 2 овердрафта по одному счету
 

Овер - это и есть лимит задолженности, тогда как обычный - это чаще всего лимит выдачи.
С чего вы взяли, что увеличение лимита - это реструктуризация?

Re: 2 овердрафта по одному счету
 

у нас в банке 4 кредитных продукта:
лимит задолженности
лимит выдачи
кредит
овер

в данном случае рассматриваем овер

потому что одновременно с увеличением лимита предполагается изменения сроков погашения кредита на более благоприятные

Re: 2 овердрафта по одному счету
 

В данном случае, у вас мыло мыльное и масло масляное. Экономически лимит задолженности и овер - это одно и то же. Овер - это возобновляемый кредит ограниченный лимитом задолженности.

проще было считать эту конкретную выдачу реструктуризацией, а со следующей вернёте резерв в норму.

Re: 2 овердрафта по одному счету
 

И ещё, я бы апеллировал к здравому смыслу. Овер - это краткосрочный возобновляемый кредит. Улучшение для клиента его условий - это не форма сокрытия просрочки, а повышение доверия к клиенту. Увеличивать в этой ситуации норму резервирования ИМХО глупо.

Re: 2 овердрафта по одному счету
 

Лимит задолженности выдается только по заявлению клиента, а овер при отсуствии средст на расчетном счете.

а что касается резерва,не хотелось формировать 100%.

лучше было перезаключить новый договор и оговорить все условия в нем.

Re: 2 овердрафта по одному счету
 

Мне это всё-таки кажется нелепым. Вы и по пластику при повышении лимита карты резервируете её под 100%?

Re: 2 овердрафта по одному счету
 

а у нас нет пластика

Re: 2 овердрафта по одному счету
 

На первый взгляд кажется, что всё правомерно. Никто и никогда не запрещал выдавать одному лицу два-три-четыре кредита. И каждый из них по отдельности классифицируется по 254-П. И потом мы относим все ссуды к наиболее низкой из присвоенных категорий качества. В том числе клиенту можно (без относительно к овердрафтам вообще) открыть кредитную линию с лимитом выдачи, потом еще пару кредитных линий с лимитом задолженности. Ничего страшного. И давайте разделим лимит задолженности и овердрафт - ведь по 54-П это два разных способа кредитования, хотя в части "лимита", они, конечно, похожи, в сущности, совсем не одно и то же.
Но всё же два овердрафта к одному счету - это может быть неверно по экономической сути. Вот если бы у клиента была два р/с в банке и к каждому овердрафт - тут без проблем. А если один банковский счет, то ЦБ может сказать, что это противоречит 54-П, где сказано "Кредитование банком банковского счета клиента - заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств осуществляется при установленном лимите (т.е. максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка." Обратите внимание, что лимит и срок указаны в единственном числе...

Re: 2 овердрафта по одному счету
 

Интересно, а как определять в какой овер клиент в этот раз уходит (с более длительным сроком погашения или нет)?

Re: 2 овердрафта по одному счету
 

вот и мне стало интересно. поинтересовалась у кредитчиков. мне сказали, что сначала предоставляется овер по кредиту,который быстрее исчерпает лимит вне зависимости от срок действия соглашения.
ну,например 5000тыс до 13 марта (1овер); а 3000 тыс до 1апреля (2 овер).
если на момент выдачи средств несчерпанный лимит по 1овер 1200, а по 2овер 3000,тогда сначала средства предоставляют по первому до полного использования лимита,а потом по другому.

Re: 2 овердрафта по одному счету
 

спасибо за подробный ответ. вот и меня сбило с толку,что счет-то один, а оверов 2. ну не нравится мне это

Re: 2 овердрафта по одному счету
 

А когда первый раз входит в овер?

Re: 2 овердрафта по одному счету
 

когда выдавался самый первый транш был заключен только один договор, а спустя 2 недели - второй.
или вы имеете ситуацию когда по обоим оверам лимит несчерпан?

Re: 2 овердрафта по одному счету
 

Я так полагаю, что в конечном итоге клиент может погасить оба овердрафта. После этого договор по одному из оверов закончится?

Re: 2 овердрафта по одному счету
 

нет, полное погашение задолженности не предполагает прекращение действия одного из договоров

Re: 2 овердрафта по одному счету
 

Я как-то сразу не сообразил, что принцип погашения останется тот-же.

Re: 2 овердрафта по одному счету
 

Здравствуйте, колллеги!!Спешу поделиться с Вами ответ на этот животрепещущий вопрос.
Вот,что мы написали в запросе (выдержки):

"...просим Вас разъяснить возможность открытия к одному расчетному счету Клиента нескольких действующих договоров "овердрафт" с разными сроками кредитования и лимитами задолженности, при условии, что общая сумма установленных лимитов по нескольким договорам "овердрафт" не может превышать максимальной суммы, на которую может быть проведена операция кредитования расчетного счета Клиента. При этом, каждый из договоров "овердрафт" по отдельности будет классифицироваться в соответствии с Положением Банка России от 26 марта 2004 г. N 254-П "О Порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности".

Ответ ЦБ:

«Предоставляя услугу овердрафта, банк кредитует разрыв в платежном обороте клиента. Кредитная организация предоставляет клиенту кредит в порядке и на условиях, предусмотренным специальным соглашением к договору банковского счета клиента, в пределах установленного банком лимита задолженности – лимита овердрафта. Банк может производить кредитование счета клиента в пределах установленного лимита неоднократно, предоставляя частные суммы кредита – транши кредита.
Полагаем, что открытие нескольких счетов овердрафта к одному расчетному счету юридического лица не противоречит требованиям Банка России. Вместе с этим обращаем внимание на необходимость закрепления в указанных договорах порядка отнесения суммы ссудной задолженности на соответствующий счет овердрафта и порядок ее погашения за счет поступающих на расчетный счет средств.»

Заключение - можно 2 овера к одному расчетному счету товарищи,можно

Re: 2 овердрафта по одному счету
 

Все так. Я бы обратил еще внимание на порядок погашения. Хотя это почти очевидно.