Пролонгация денежных вкладов
 

Добрый день! Пишу диплом на тему "Совершенствование управления кредитным портфелем". Было принято решение повысить норматив Н3, путем переброса из вкладов
до 30 определенную сумму на более долгий срок. Делается ли такое на практике? Читала ,что при заключении договора, такое указывается, что если клиент не пришел за деньгами, то автоматически срок удлиняется, либо договора перезаключается. Меня интересует:
1. На каких условиях это конкретно делается - изменяется ли ставка?
2. И как конкретно это обосновать. Потому что могут задать вопрос - а в чем преимущество клиента? И как клиента убедить оставить деньги? Так как банку нужно при все при этом сохранить прибыль, если, к примеру, ставка повысится.
3. Еще руководитель порекомендовал придумать какой-нибудь новый продукт долгосрочного кредитования, чтобы это пользовалось спросом у клиента.Заранее спасибо за ответы!

Re: Пролонгация депозита
 

День добрый! У нас в Банке это проктикуется. В условиях договора так и прописано "Если по истечении срока вклада, определенного настоящим договором, Вкладчик не востребовал вклад, сумма вклада вместе с причисленными к нему процентами принимается Банком на новый срок, равный предыдущему, на условиях настоящего договора, при этом процентная ставка по вкладу устанавливается в размере, действующем в Банке по вкладам данного вида на день принятия вклада на новый срок" Таким образом, меняется только процентная ставка; срок, условия начисления и выплаты процентов не изменяются.

Re: Пролонгация депозита
 

Скажите, а бывает такое, что вы предлагаете клиенту оставить деньги еще на срок. Если да, то чем это аргументируете?

Re: Пролонгация депозита
 

Из опыта работы с клиентаи могу сказать, что аргументы зависят исключительно от предпочтений клиента и его ожиданий. Бывало, что удерживали клиентов от перехода в другой банк. Так как линейка вкладов стандартна для всех клиентов, в ход идут уже другие методы: подарки клиентам в виде сувенирной продукции. Как вариант ежеквартальные или ежегодные розыгрыши призов по отдельным видам вкладов. Что же касается вкладов с пролонгацией, то по ним (лично у нас) процентная ставка несколько выше, чем по остальным видам вкладов, но вместе с этим обязательное условие продержать вклад до конца срока, при расторжении договора раньше срока проценты выплачиваются по ставке до востребования, тем самым у банка есть некоторая гарантия, что деньги будут в его распоряжении в течение определенного времени. А срок зависит уже от потребностей самого банка от 3 месяцев и больше. При этом, чем больше срок, тем выше процентная ставка.

Re: Пролонгация депозита
 

а что выгоднее с точки зрения банка - потребительский кредит или кредитная карта? И почему (преимущества)

Re: Пролонгация депозита
 

Ну на этот вопрос одназначно сложно ответить. С одной стороны доходы по кредитной карте больше (во-первых процентная ставка как правило выше, чем по потребительскому кредиту, во-вторых, всевозможные комиссии), но и риски тоже выше, так как кредит не обеспечен. Потребительский кредит с поручителем или с залогом приносят меньше доходов, но и риски сведены к минимуму. По-этому банк для себя сам выбирает соотношение кредитов и кредитных карт. Можно также рассмотреть и необеспеченные кредиты, тут тоже доходность выше, но и соответственно риск. Как вариант можно построить графики соотношения риска и доходности по всем трем вариантам, на пересечении всех трех будет оптимальное соотношение доли предоставления между этими тремя видами кредитных услуг, так как в современных условия банк редко специализируется на каком-либо одном направлении

Re: Пролонгация депозита
 

Это если кредитная карта используется, а не лежит в бумажнике на всякий случай.

Re: Пролонгация депозита
 

Если она лежит в бумажнике, соблазн велик... Особенно после того как первый раз ею воспользуешься :-)

Re: Пролонгация депозита
 

Если кредитная карта лежит в бумажнике на всякий случай, то очень большая вероятность, что когда то ее используют и не один раз))).

Re: Пролонгация депозита
 

А если рассмотреть привлечение вкладов не от населения, а депозитов от юрид.лиц??? Рассмотреть вопрос о неснижаемом остатке денежных средств на расчетном счете и ввести такой продукт как "овернайт", сейчас % ставка по ним примерно 4-5%, а клиентам платить поряка 1,5-2%, риски минимальны, если, например, клиент не выдержал срок, то и % ему меньше, а так как это овернайт, то проблем возврата средств клиенту не будет и доход вот вам. На счет кредитных карт. Честно, наш банк даже такое не практикует. очень рисковано. снижение риска - резервы, резервы - отвлечение средств - не есть хорошо. нужен действительно тогда баланс.Сегодня мы получим доходы в виде выплаты высоких процентов по кред.картам, а завтра захлебнемся просрочке и созданию резервов, а минимизировать их даже не на что, т.к. не обеспечен. Очень нравится клиентам юрид.лицам овердрафт - можно рассмотреть. У нас в банке (да и во многих, знаю, практикуют) устанавливают определенный список организаций, сотрудники которых могут прокредитоваться льготно, например для них специально принят кредитный продукт, т.к. клиент стабильно работает, находится на з/п (что немаловажно при гашении кредита, составляем сразу при кредитовании заявление на ежемесячное гашение, дабы клиент не бегал в банк каждый месяц), клиенты соответсвенно идут в наш Банк, а не в соседний. Туту можно много разглагольствовать, а вам необходимо посмотреть, что ваш банк предлагает, а потом уже думать, что можно вам придумать.

Re: Пролонгация депозита
 

Банк получает свою маржу, установленную Кредитной политикой. Выгоднее банку такой продукт, который приносит максимальную маржу, учитывая риски, конечно. Риски всегда выражаются в части процентной ставки по продукту.

Пролонгация денежных вкладов
 

Доброго времени суток!
Как Банки работают с пролонгацией депозитных договоров?
При пролонгации на тот же срок, что естественно прописывается в договоре, клиенту открывается новый лицевой счет. Отдел финансового мониторинга нашего Банка
категорически против пролонгации депозитов. Утверждает, что согласно законодательства если Банк открывает новый счет клиенту - а в данном случае счет вклада -
то клиент обязательно должен подписать договор, анкету и пройти идентификацию. Соответственно смысл пролонгации теряется, клиенту все равно придется приходить в Банк! Никакие аргументы здесь не действуют. просили прописать это как-то во внутренних банковских правилах.... бесполезно, ответ один - если открываем новый счет должна быть подпись клиента..... Знаю, что другие Банки спокойно пролонгируют, прописав в условиях договора что клиенту откроется новый счет.... Наш же финмониторинг соглашается только на то, что в договоре должно быть сразу прописано какой счет откроется клиенту - полностью номер, а это как понимаете нереально.....
Поделитесь своей практикой? Как можно грамотно прописать в банковских правилах порядок пролонгации? Какие есть варианты открытия лицевого счета без присутствия клиента???

Re: Пролонгация депозитов
 

А если не пролонгация, а перезаключение договора? И счет менять не надо.

Re: Пролонгация депозитов
 

Можно подробнее, что Вы имеете в виду под перезаключением? В любом случае для этого необходимо присутствие клиента. И если срок договора закончился, то перезаключается дог. на новый срок - каким образом возможно оставить тот же счет?

Re: Пролонгация депозитов
 

У нас в банке для себя следующим образом решили эту проблему: в договорах банковского счета прописали принятие вклада на новый срок как реинвестирование, и счет не меняем.

Re: Пролонгация депозитов
 

Информация к размышлению.

Вопрос: Просим дать разъяснения по следующим вопросам:
1. Договор депозитного вклада со сроком привлечения 80 дней первоначально учитывался на балансовом счете 42103, в последний день договор пролонгирован на тот же срок - 80 дней. Следует ли переводить данное обязательство на балансовый счет 42104?
2. Договор депозитного вклада со сроком привлечения одни сутки имеет условие автоматической пролонгации при условии, что ни одна из сторон не заявит о его расторжении до 16.00 текущего дня. Первоначально данное обязательство учитывалось на счете 42302. На каком счете должно учитываться данное обязательство через 100 дней, 370 дней?
Ассоциация российских банков

Ответ:
ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ПИСЬМО
от 30 декабря 1999 г. N 18-2-9/2011

Департамент бухгалтерского учета и отчетности Банка России рассмотрел запрос и сообщает следующее.
В соответствии с правилами, установленными законодательством и нормативными документами Банка России, условия приема и выдачи вклада, сроки привлечения средств во вклады и все прочие условия должны быть предусмотрены в договоре банковского вклада. Поэтому действия банка по ведению текущего счета вкладчика определяются прежде всего условиями договора.
Определение срока вклада (депозита) при его автоматической пролонгации (в случаях, когда юридическое или физическое лицо не требует возврата суммы вклада или депозита в установленный срок) также зависит от условий договора. В частности, в договоре может быть предусмотрено, с какого именно момента исчисляется новый срок (вклада) депозита в случаях неявки владельца вклада в установленный срок: или заново со дня, следующего за днем окончания договора, или путем увеличения ранее установленного срока на это же количество дней. При отсутствии таких условий договор считается продленным на условиях вклада (депозита) "до востребования" и сумма вклада (депозита) переносится со срочных счетов на счета "до востребования".
Установленный п.1.20 Правил N 61 порядок исчисления срока привлечения и размещения денежных средств, а также переноса остатка счета второго порядка с ранее установленным сроком на счет второго порядка с новым сроком применяется в тех случаях, когда срок привлечения и размещения средств изменен в соответствии с новыми условиями дополнительного договора либо такой порядок исчисления срока при условии пролонгации предусмотрен договором банковского вклада.

30.12.1999 Заместитель Главного бухгалтера

Банка России
Заместитель директора Департамента
бухгалтерского учета и отчетности
Банка России
Н.М.СЕМЕНОВ

ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ИНФОРМАЦИОННОЕ ПИСЬМО
от 31 августа 2005 г. N 8

ОБОБЩЕНИЕ ПРАКТИКИ ПРИМЕНЕНИЯ
ФЕДЕРАЛЬНОГО ЗАКОНА "О ПРОТИВОДЕЙСТВИИ ЛЕГАЛИЗАЦИИ
(ОТМЫВАНИЮ) ДОХОДОВ, ПОЛУЧЕННЫХ ПРЕСТУПНЫМ ПУТЕМ,
И ФИНАНСИРОВАНИЮ ТЕРРОРИЗМА" И ПРИНЯТЫХ ВО ИСПОЛНЕНИЕ
НЕГО НОРМАТИВНЫХ АКТОВ БАНКА РОССИИ
2. Подпадают ли под запрет, установленный абзацем третьим пункта 5 статьи 7 Федерального закона, действия кредитной организации по продлению договора банковского вклада без личного присутствия физического лица, если по истечении срока действия договора срочного вклада вкладчик не требует возврата суммы вклада?
В соответствии с абзацем третьим пункта 5 статьи 7 Федерального закона кредитным организациям запрещается открывать счета (вклады) физическим лицам без личного присутствия лица, открывающего счет (вклад), либо его представителя.
Вместе с тем пунктом 4 статьи 837 ГК РФ установлено, что в случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор банковского вклада считается продленным на условиях договора до востребования, если иное не предусмотрено договором.
Таким образом, в рамках указанных выше правоотношений речь идет не об открытии нового вклада, а об изменении условий ранее заключенного договора (в частности, условий возврата вклада по требованию вкладчика, начисления процентов в размере, установленном для вкладов до востребования).
Учитывая вышеизложенное, изменение условий ранее заключенного договора без личного присутствия вкладчика или его представителя не является нарушением требований абзаца третьего пункта 5 статьи 7 Федерального закона.

Re: Пролонгация депозитов
 

Опять-таки здесь указывается на возможность пролонгации депозитного договора (изменение условий ранее заключенного договора без личного присутствия вкладчика), а про открытие нового счета клиенту без личного присутствия лица - ничего не сказано!

Re: Пролонгация депозитов
 

Какими нормативными документами регулируется реинвестирование вклада? Я правильно понимаю, что Банк имеет право в договоре прописать, что при окончании срока действия договора, сумма вклада принимается Банком на новый срок ( принятие Банком вклада на новый срок и считается реинвестированием) , что влечет за собой сохранение счета?

Re: Пролонгация депозитов
 

Какими нормативными документами регулируется реинвестирование вклада? Я правильно понимаю, что Банк имеет право в договоре прописать, что при окончании срока действия договора, сумма вклада принимается Банком на новый срок ( принятие Банком вклада на новый срок и считается реинвестированием) , что влечет за собой сохранение счета?
При реинвестировании на новый срок новый договор не формируется? Счет и № дог остаются прежними? Где про это можно подробнее почитать?

У меня был депозит на 6 месяцев, после срока депозита мне банк автоматически сделал пролангацию еще на 6 месяцев не изменяя процентов по депозиту.