Когда выгоднее погашать?
 

У кого тут с математикой проблем нет?
Пришла тут идея, которая вообще покоя не дает.
Оформил ипотеку. Пока строительство, процентная ставка одна. Как только квартира будет оформлена в собственность (где-то через 6 месяцев), то ставка снижается больше, чем на 1%. Практически с каждой оплатой ежемесячного платежа еще и кредит погашаю досрочно частично. Выгодно ли это сейчас делать? Или может стоит погашать тогда, когда ставка снизится?

Когда выгоднее погашать?
 

Кредиты выгоднее сразу гасить и не ждать. Свободные деньги можете на депозиты класть. Они еще и выгоду принести могут. Конечно, в такой схеме есть и плюсы и минусы, тут тема была по этому поводу. Но окончательное решение будет только за вами.

Когда выгоднее погашать?
 

Если ставка по вкладу больше или равна ставке по ипотеке, то я бы сберегал. По % разницы нет или она даже в вашу пользу, зато будет подушка безопасности. Если только вклад выбирать пополняемо-отзывной или лесенку из вкладов с окончаниями за 1-2 дня до платежа по кредиту строить.
Если ставка по ипотеке превышает возможности вкладов, то вы тут для себя должны понять, готовы ли вы платить разницу годовых процентов от суммы возможного частичного погашения ипотеки за наличие денег на депозите, и могут ли они потребоваться вам. При ипотеке новый кредит будет получить практически нереально. Тут надо думать над своими доходами, расходами, погашением ипотеки и так далее.

Когда выгоднее погашать?
 

Тут математика бессмысленна. Квартира в новостройке? На какие деньги ремонт будете делать?

Я гасил какое-то время, однако сейчас момент, когда деньги нужны, а их нет.

Много чего зависит от срока кредита, есть смысл гасить досрочно, если это погашение приведет к уменьшению срока более чем на месяц. В противном случае разницы не будет.

Когда выгоднее погашать?
 

Мое мнение такого, что надо накопить подушку на высокодоходных вкладах размером с годовой платеж по кредиту.
В этом случае не будет проблем достаточно долго.
После создания подушки - зависит от ситуации. Для меня это так:
- насколько вас тяготит факт кредита
- насколько приходится экономить, чтобы вносить платежи.

Когда выгоднее погашать?
 

И при этом терять ежегодно по 40К на каждый миллион годового платежа? Не дороговато ли получается?

Когда выгоднее погашать?
 

А почему именно 4%? У меня имеется вклад со ставкой выше кредитной ставки.

Когда выгоднее погашать?
 

Я без понятия, где вы нашли этот вклад, но на банковском рынке сейчас такая ситуация, что разница между быстро извлекаемым депозитов и ставкой по ипотеке те 4%

Когда выгоднее погашать?
 

Вклад не отзывной, но это Тинькоф 11% на 3 года+1,5% бонус, если пополнение безналом.
Ставка по ипотеке 11% (гос.программа, новостройка, Уралсиб, ВТБ, Газпром и др.).

Когда выгоднее погашать?
 

Если брать с точки зрения страховки на случай форс-мажора, то у ТКС выгодные условия, но если математику включить, то гасить будет выгоднее.
Я не понимаю. В новостройке надо делать ремонт. Откуда брать деньги?

Когда выгоднее погашать?
 

Если вы займетесь математикой, то поймете, что гасить заранее невыгодно. Это мы еще не говорили об обесценивании платежа. Да и заявление на досрочное погашение надо идти писать, а это время, а это деньги.

Когда выгоднее погашать?
 

Ремонт - разговор отдельный, не связанный с досрочным погашением. Мы обсуждаем, насколько выгодно гасить досрочно, если деньги есть. Стоит еще помнить о имущественных налоговых вычетах..Это по поводу ремонта.

Если вы не верите, что накапливать под процентом больше ставки по ипотеки выгодно, то могу привести в пример расчет.

Когда выгоднее погашать?
 

А можете привести? У меня так выходит, что есть ипотека под 12%, есть два вклада под 11,56% годовых на год и под 11,53%+2% бонус на 3 года. Но бонус выплачивался 1 раз при открытии вклада на вклад.
Тоже хочу понять, выгодно ли досрочно гасить по 10-20 тысяч к основному платежу каждый месяц или лучше откладывать на неотзывные вклады. Налоговый вычет будет через год, а сдача дома в июле 2014.

Когда выгоднее погашать?
 

С удовольствием, только скажите еще сумму долга, срок ипотеки, ежемесячный излишек будет для простоты 15000.

Когда выгоднее погашать?
 

Спасибо огромное!
Долг - 4 745 000
Срок - 170 месяцев
Первая выплата в феврале этого года.
Излишек - правильно))

Когда выгоднее погашать?
 

Итак: так как с каждой досрочкой будет уменьшаться платеж, то будем досрочно погашать 15000+разница между начальным платежом и перерасчитанным.
Я не могу учесть то, как вы будете депозиты открывать, но возьмем, что он будет всегда 11,5.

При досрочном погашении срок погашения составит 105 месяцев+остаток платежа 6300 на последний месяц. Переплата по кредиту составит около 62%, уплачено всего 7 682 500.

При накапливании на депозите в течение 105 месяцев накоплено 1 575 000, а с процентами 2 696 690.
спустя 105 месяцев обычных платежей остаток долга будет 2 771 389 и разница составит 68 500 с учетом остатка долга это мало для 10 лет. И с учетом того, что будет подушка.

При ставке депозита в 12% размер его составит 2 765 249. Эта сумму+ остаток долга при досрочном примерно равна 2 771 389.
Т.О, при равной ставке вы сможете закрыть долг через те же 105 месяцев. При ставке в 11,5 нужен будет еще 1 месяц.

Когда выгоднее погашать?
 

Никакой разницы нет, если только через 10 лет все подорожает в 2 раза и платеж не будет таким болезненным. А на накопления можно пожить хорошо.

Когда выгоднее погашать?
 

То есть в ближайшие 2,5 года пока есть вклад под 11,53% мне без разницы, платить досрочно или откладывать на вклад?

С психологической точки зрения иметь сумму на вкладе - это уверенность в завтрашнем дне.

Когда выгоднее погашать?
 

Я написал, что экономическая разница составит 1 платеж.
Я бы поступил так.
В течение 4 лет копил на годовую подушку, а по накоплении гасил досрочно.

Когда выгоднее погашать?
 

Огромное вам спасибо! Все поняла!:)